外汇保证金交易指南

三联生活周刊   
前两年，银行卡发得眼花缭乱，现在是银行收费服务眼花缭乱，孟忠(化名)表示，此前，因为几乎拥有每家银行的账户，也就同时拥有了所有这些银行的卡，甚至在同一家银行申领了多张银行卡，现在银行普遍对借记卡收取年费(每张卡每年10元)。

而在此之前，就职于银行的朋友拉存款，为了顾及朋友的面子，孟忠家庭存款在各商业银行间搬来搬去，在不经意间开立了许多个银行账户，诸如发工资专用、公积金专用、社会保险专用、汇款专用、银证通专用、缴费专用，时间长了连自己都记不清了。

现在国有商业银行开始全面收费已经三四个月了，孟忠意识到存款不仅不能搬来搬去，而且必须清理些账户了。

他感慨道，以前“私款公存”可以规避20%的储蓄存款个人所得税，现在银行开始对公司存款账户的各项服务进行收费，不仅公司存款账户要缴存年费、提取大额现金要收费、500张以上的零票(面值1元或1元以下的辅币)存款业务要收费，就连查询存款余额等微小服务也要收费。甚至，有些国有商业银行对一次取款5万元或是一天取现额超过5万元以上的公司客户，收取1‰的费用。

现在储蓄利率依然比较低，储蓄存款只能是把银行当“保险箱”了。在孟忠看来，国内各银行的存款利率都是一致的，而且中国人从来都不会去考虑银行有一天会破产的可能。就像当年海南发展银行破产，中国工商银行接管，储户一分钱的损失也没有。所以，选择银行还是要看服务。

近1?2年来，各商业银行也针对高端客户推出了许多个性化服务，譬如中信银行的中信理财宝，如果在活期账户不足支付时，计算机系统将按照利息损失最小的原则在理财宝的定期存款账户中选择一笔或几笔提前支取。

不过，能够为客户提供无微不至服务的银行，往往针对所谓的“VIP客户”，招商银行的“金葵花”理财号称针对高端客户，目标锁定拥有50万元以上财富的高端客户，门槛高年费也高。

“最好选择一卡多账户的银行卡，这样该消的卡都消掉。”孟忠称，清理同一银行多个账户不难，但是搬动以往的存款汇集到一个银行账户下不现实。

尽管孟忠的家庭储蓄存款足以让那些推出“VIP客户”服务的银行视为财神爷，但他的账户分散在各家银行，虽然看上去家庭账目紊乱，但他却认为这样比较安全，面对现在许多银行风风火火的“征信运动”，个人财富的保密措施值得期待。

孟忠经常穿梭于各大城市之间，跨地区收费也是银行卡的一大特点，不过，他比较幸运，浦发银行是其工资代发行，浦发银行的东方卡没有任何异地费用。而且，同在浦发银行系统下的所有个人账户都可以相互关联，这样不仅可以随时查看所有关联账户的收支明细，而且两个关联账户之间的转账也不产生费用。

孟忠认为，对于目前国内投资理财产品的收益率来说，基本没什么吸引力。他说，投资远比挣钱繁复，对很多人而言，投资是一种嗜好，华尔街毫无疑问是美国最热闹的娱乐场所。

孟忠认为，经过这几年的股市动荡，很多人都不再像1999年末和2000年初那样洋洋自得了。其实，作为一个群体，投资者是不可能跑赢大市的，算上投资成本，投资者总体而言是注定落后于大盘的，因为正是他们的聚合才形成了大市。这是投资股市一条无可辩驳的真理。

问题是，我们越关注自己的投资，就越容易受到诱惑，就觉得应该去做点什么。结果，我们很快就看到了过多的买卖操作，冒各种不必要的风险，结果常常是灾难性的。所以，孟忠表示，自以为是投资者最主要的敌人。他介绍，他的外汇买卖和股票投资都通过浦发行的东方卡定制操作，因为，可以不必盯着盘面波动，反而容易实现收益。

孟忠介绍，只要根据自己的判断预约委托截止日期来买入、卖出证券，譬如，原先买的申能股份可以预定7.78元的价格“挂篮”，到了这个价位银行就会适时为你卖出。外汇买卖也是如此，根本不必面对外汇市场的扑朔迷离，只要根据自己的判断设置“盈利委托”和“止损委托”就可以了。

其实许多人的投资失败往往源于两种冲动。其一，在买入新投资品种时总是过于急切，而在卖出现有投资时又太过犹豫不决。其二，总是把资金弄得过于分散，而不是只建立一个投资组合，既非股票和债券的合理组合，也不是各个类股的广泛选择。

据介绍，东方卡在同一客户号下将所有账号都自动归集，只要从客户号进去，便可以看到在浦发银行的所有账户，包括活期一本通、定期存单、轻松理财卡;使用“总资产负债查询”功能，就会列出在浦发银行的所有本外币存款、本外币银行理财产品、凭证式国债和负债的汇总信息。